Cambiare banca può sembrare complicato, ma in realtà è un’operazione semplice, veloce e spesso gratuita, grazie alle normative italiane ed europee. Che tu voglia risparmiare sui costi, ottenere servizi migliori o passare a una banca online, questa guida ti spiegherà tutto ciò che devi sapere per trasferire il tuo conto corrente, i tuoi risparmi e persino i tuoi prestiti senza stress. Scopriamo insieme le procedure, i costi, i tempi e i vantaggi di scegliere una banca digitale nel 2025.
Quali Sono le Procedure per Cambiare Banca in Italia?
Cambiare banca è un processo regolato dal Decreto Bersani (2006) e dalla Direttiva Europea 2014/92/UE sulla portabilità dei conti correnti, recepita in Italia con il Decreto Legislativo n. 37 del 15 marzo 2017. Ecco i passaggi principali:
- Richiedi la Portabilità
Recati nella nuova banca (in filiale o online) e compila il modulo per il trasferimento del conto. La nuova banca si occuperà di:- Trasferire il saldo del vecchio conto.
- Gestire la chiusura del vecchio conto, se richiesto.
- Comunicare con la vecchia banca.
- Fornisci i Documenti Necessari
Porta con te:- Documento d’identità e codice fiscale.
- Estratti conto recenti per identificare addebiti automatici (bollette, mutui, stipendi).
- Eventuali carte, assegni o libretti del vecchio conto da restituire.
- Monitora il Trasferimento
La legge prevede che il trasferimento sia completato entro 12 giorni lavorativi. Se ci sono ritardi, hai diritto a un indennizzo di 40 euro, più una maggiorazione proporzionale al saldo del conto.
Come Trasferire Risparmi e Prestiti?
Trasferire i tuoi fondi e i tuoi impegni finanziari è più semplice di quanto pensi. Ecco come fare:
Trasferire i Risparmi
- Saldo del Conto Corrente: La nuova banca trasferisce automaticamente il saldo attivo del vecchio conto entro i 12 giorni previsti.
- Investimenti (Titoli, Fondi): Se hai un dossier titoli, puoi trasferire azioni, obbligazioni o ETF. I tempi possono variare (pochi giorni per titoli quotati, più lunghi per fondi), ma l’operazione è gratuita se avviene tra banche italiane. Attenzione: alcune polizze d’investimento non sono trasferibili; in tal caso, potresti doverle liquidare.
- Conti Deposito: Se hai un conto deposito vincolato, verifica i termini contrattuali. Potresti dover attendere la scadenza del vincolo o pagare una penale per il ritiro anticipato.
Trasferire i Prestiti
- Mutui: Non è necessario trasferire il mutuo con il conto corrente. Puoi mantenere il mutuo con la vecchia banca e addebitare le rate sul nuovo conto. In alternativa, puoi richiedere una surroga per trasferire il mutuo alla nuova banca, spesso a costo zero.
- Prestiti Personali: I prestiti personali seguono lo stesso principio. Comunica alla nuova banca gli addebiti delle rate e aggiorna il RID (addebito diretto).
Nota: Per evitare interruzioni, comunica ai fornitori di servizi (es. luce, gas, telefono) o al datore di lavoro il nuovo IBAN per stipendi e addebiti.
Cambio di Domiciliazione Bancaria: Costi e Tempi
La domiciliazione bancaria riguarda tutti gli addebiti automatici (bollette, mutui, abbonamenti) e gli accrediti ricorrenti (stipendio, pensione). Ecco cosa devi sapere:
- Procedura: La nuova banca gestisce il trasferimento delle domiciliazioni tramite il servizio di portabilità. Devi fornire gli estratti conto recenti per identificare tutti i pagamenti ricorrenti.
- Tempi: Il trasferimento delle domiciliazioni deve avvenire entro i 12 giorni lavorativi, insieme al saldo del conto.
- Costi: L’operazione è gratuita, come stabilito dalla normativa. Tuttavia, verifica che non ci siano addebiti pendenti sul vecchio conto (es. bollette non ancora pagate).
- Precauzioni: Paga manualmente eventuali bollette in scadenza durante il passaggio per evitare interruzioni dei servizi. Comunica il nuovo IBAN al datore di lavoro o all’INPS per stipendi e pensioni.
Se la banca non rispetta i tempi, puoi richiedere un indennizzo contattando il servizio clienti o, in caso di problemi, rivolgendoti all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF).
Cambiare Banca per una Banca Online: Come Funziona in Italia?
Le banche online stanno conquistando sempre più italiani grazie a costi ridotti, gestione digitale e servizi innovativi. Nel 2025, passare a una banca online è un’opzione da considerare. Vediamo come funziona, con focus su legislazione, costi e procedure.
Perché Scegliere una Banca Online?
- Costi Bassi o Zero: Molte banche online, come N26, BBVA Italia, Fineco o ING, offrono conti a zero spese, senza canoni annuali, commissioni su bonifici SEPA o costi per carte di debito.
- Gestione Digitale: Puoi aprire e gestire il conto tramite app o sito web, senza recarti in filiale.
- Servizi Innovativi: Funzionalità come salvadanai digitali, analisi delle spese, bonifici istantanei gratuiti e carte virtuali.
- Flessibilità: Accesso 24/7 ai tuoi fondi, ideale per chi viaggia o preferisce l’autonomia.
Legislazione
Le banche online operano sotto la stessa normativa delle banche tradizionali:
- Portabilità: Anche per le banche online, il trasferimento del conto è gratuito e deve avvenire entro 12 giorni lavorativi.
- Sicurezza: I conti online sono protetti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi fino a 100.000 euro, come i conti tradizionali.
- Regolamentazione: Le banche digitali con sede in Italia o nell’UE sono vigilate dalla Banca d’Italia o dalle autorità europee (es. BCE).
Costi
- Apertura e Chiusura: Aprire un conto online è gratuito, così come chiudere il vecchio conto, grazie al Decreto Bersani.
- Gestione: La maggior parte dei conti online non prevede canoni, ma alcune operazioni (es. prelievi in valute estere) potrebbero avere commissioni. Controlla i fogli informativi.
- Carte e Servizi: Le carte di debito sono spesso gratuite; le carte di credito possono avere un canone, ma molte banche online lo azzerano se rispetti condizioni minime (es. spesa mensile).
Procedura per Passare a una Banca Online
- Scegli la Banca: Confronta opzioni come Fineco, ING, N26, BBVA o Widiba. Usa comparatori online per valutare ISC e servizi.
- Apri il Conto Online:
- Scarica l’app o visita il sito della banca.
- Inserisci i tuoi dati (documento d’identità, codice fiscale).
- Verifica l’identità tramite selfie, videochiamata o bonifico da un altro conto.
- Firma digitalmente il contratto.
- Richiedi la Portabilità: Nella maggior parte dei casi, puoi avviare il trasferimento direttamente dall’app, caricando gli estratti conto per identificare domiciliazioni e accrediti.
- Attiva il Conto: Una volta aperto, ricevi l’IBAN e la carta (fisica o virtuale). La banca gestisce il trasferimento del saldo e delle domiciliazioni.
- Chiudi il Vecchio Conto: Dopo aver verificato che tutto è stato trasferito, richiedi la chiusura del vecchio conto (se desiderato).
Tempi: L’apertura di un conto online richiede in media 1-3 giorni, mentre il trasferimento completo avviene entro i 12 giorni lavorativi previsti dalla legge.
Vantaggi e Svantaggi delle Banche Online
- Costi ridotti o nulli.
- Gestione 100% digitale.
- Servizi innovativi (es. salvadanai, notifiche in tempo reale).
- Meno assistenza fisica (nessuna filiale).
- Alcuni servizi (es. mutui) potrebbero essere limitati rispetto alle banche tradizionali.
- Possibili commissioni su operazioni non standard (es. prelievi all’estero).
Domande frequenti
Cambiare banca è gratuito, sia per la chiusura del vecchio conto sia per l’apertura del nuovo, come previsto dal Decreto Bersani. Potresti dover saldare solo eventuali addebiti pendenti (es. imposta di bollo o commissioni residue).
Sì, puoi mantenere il mutuo con la vecchia banca e addebitare le rate sul nuovo conto. In alternativa, puoi trasferire il mutuo con una surroga, spesso senza costi.
Hai diritto a un indennizzo di 40 euro, più una maggiorazione per ogni giorno di ritardo, proporzionale al saldo del conto. Rivolgiti all’Arbitro Bancario Finanziario in caso di problemi.
Sì, le banche online regolamentate offrono la stessa protezione dei conti tradizionali (fino a 100.000 euro) e usano sistemi di sicurezza avanzati (es. autenticazione biometrica).
Sono qui per rispondere a tutte le vostre domande e commenti.